Փակել գովազդը
Նորություններ

Apple Pay - խոստումնալից հարթակ, որի մասին շատ չի խոսվում

Օնդրեյ Հոլցման
42

Արդեն մի քանի շաբաթ է, ինչ Apple-ը ներկայացրել է նոր ապրանքներ։ Apple Watch-ից հետո, որը քննարկվում էր հիմնականում այն ​​պատճառով, որ դրա մասին իրականում գրեթե ոչինչ հայտնի չէր, այժմ մեծ ուշադրությունը կենտրոնացած է «կռացող» iPhone 6-ի վրա: Այնուամենայնիվ, կարող է լինել նաև երրորդ, և ոչ պակաս նշանակալից նորույթը. հոկտեմբերին՝ Apple Pay.

Վճարման նոր ծառայությունը, որը Apple-ը մտնում է մինչ այժմ չբացահայտված ջրերում, հոկտեմբերին կտրուկ պրեմիերա է սպասվում: Առայժմ այն ​​կլինի միայն ԱՄՆ-ում, սակայն այն դեռ կարող է նշանակալից նշաձող դառնալ կալիֆորնիական ընկերության պատմության մեջ, ինչպես նաև ընդհանրապես ֆինանսական գործարքների ոլորտում:

[do action="citation"]Apple Pay-ը գնացել է iTunes-ի հետքերով։[/do]

Սրանք առայժմ միայն կանխատեսումներ են, և Apple Pay-ը կարող է ի վերջո հայտնվել այժմ գրեթե մոռացված Ping սոցիալական ցանցի նման: Բայց մինչ այժմ ամեն ինչ ցույց է տալիս, որ Apple Pay-ը գնում է iTunes-ի հետքերով: Այստեղ հաջողության կամ ձախողման մասին որոշիչ խոսք կունենան ոչ միայն Apple-ը և նրա գործընկերները, այլև առաջին հերթին հաճախորդները: Կցանկանա՞նք վճարել iPhone-ների համար։

Եկեք ճիշտ պահին

Apple-ը միշտ ասել է. մեզ համար կարևոր չէ դա անել նախ, այլ դա անել ճիշտ: Սա ավելի ճիշտ էր որոշ ապրանքների, քան մյուսների համար, բայց մենք կարող ենք ապահով կերպով կիրառել այս «կանոնը» նաև Apple Pay-ի համար: Երկար ժամանակ ենթադրվում էր, որ Apple-ը կմտնի բջջային վճարումների սեգմենտ։ Նույնիսկ մրցակցության հետ կապված, երբ Google-ը 2011-ին ներկայացրեց բջջային սարքերով վճարելու իր սեփական Wallet լուծումը, հաշվարկվեց, որ Apple-ը նույնպես պետք է ինչ-որ բան մտածի:

Կուպերտինոյում, սակայն, նրանք չեն սիրում շտապել գործերը, և երբ խոսքը վերաբերում է որպես այդպիսին ծառայություններ ստեղծելուն, մի քանի այրվածքներից հետո, հավանաբար, կրկնակի զգույշ են: Պարզապես նշեք Ping-ը կամ MobileMe-ն և որոշ օգտատերերի մազերը բիզ-բիզ են: Բջջային վճարումների դեպքում Apple-ի ղեկավարներն անկասկած գիտեին, որ ոչ մի սխալ չեն կարող անել: Այս ոլորտում խոսքն այլևս վերաբերում է ոչ միայն օգտատերերի փորձին, այլ առաջին հերթին՝ հիմնարար ձևով, անվտանգությանը:

Apple-ը վերջապես գրավեց Apple Pay-ը 2014 թվականի սեպտեմբերին, երբ իմացավ, որ այն պատրաստ է: Բանակցությունները, որոնք գլխավորում էր հիմնականում Ինտերնետ Ծրագրային ապահովման և ծառայությունների ավագ փոխնախագահ Էդի Կուոն, տևեցին ավելի քան մեկ տարի: Apple-ը սկսել է գործ ունենալ առանցքային հաստատությունների հետ 2013 թվականի սկզբին, և սպասվող ծառայության հետ կապված բոլոր գործընթացները ստացել են «հույժ գաղտնի» պիտակը: Apple-ը փորձել է ամեն ինչ գաղտնի պահել ոչ միայն լրատվամիջոցներին տեղեկատվության արտահոսք չթողնելու համար, այլև հանուն մրցակցության և բանակցություններում առավել շահեկան դիրքերի։ Բանկերի և այլ ընկերությունների աշխատակիցները հաճախ նույնիսկ չգիտեին, թե ինչի վրա են աշխատում։ Նրանց փոխանցվել է միայն էական տեղեկատվություն, և շատերը կարողացել են ստանալ ընդհանուր պատկերը միայն այն ժամանակ, երբ Apple Pay-ը ներկայացվել է լայն հանրությանը:

[do action=”quote”]Աննախադեպ գործարքները ավելին են ասում ծառայության ներուժի մասին, քան որևէ այլ բան։[/do]

Աննախադեպ հաջողություն

Նոր ծառայություն կառուցելիս Apple-ը գործնականում անհայտ զգացողության բախվեց. Նա մտնում էր մի ոլորտ, որի հետ ընդհանրապես փորձ չուներ, կարգավիճակ չուներ այս ոլորտում, և նրա խնդիրը միանշանակ էր՝ գտնել դաշնակիցներ և գործընկերներ։ Էդի Քյուի թիմին, ամիսներ տեւած բանակցություններից հետո, վերջապես հաջողվեց ֆինանսական հատվածում լիովին աննախադեպ պայմանագրեր կնքել, որն ինքնին կարող է ավելին ասել ծառայության ներուժի մասին, քան որևէ այլ բան։

Apple-ը պատմականորեն ուժեղ է եղել բանակցություններում: Նրան հաջողվել է գործ ունենալ բջջային օպերատորների հետ, կառուցել է աշխարհի ամենաբարդ արտադրական և մատակարարման շղթաներից մեկը, համոզել է արվեստագետներին և հրատարակիչներին, որ կարող է փոխել երաժշտական ​​ոլորտը, և այժմ նա գնում է հաջորդ արդյունաբերության, թեև երկար ժամանակ: Apple Pay-ը հաճախ համեմատվում է iTunes-ի, այսինքն՝ երաժշտական ​​արդյունաբերության հետ: Apple-ին հաջողվել է համախմբել այն ամենը, ինչ անհրաժեշտ է վճարային ծառայության հաջողության համար: Նրան դա հաջողվեց անել նաեւ ամենամեծ խաղացողների հետ։

Վճարային քարտ թողարկողների հետ համագործակցությունը կարևոր է: Բացի MasterCard-ից, Visa-ից և American Express-ից, Apple-ի հետ պայմանագրեր են կնքել ևս ութ ընկերություններ, և արդյունքում Apple-ը ծածկում է ամերիկյան շուկայի ավելի քան 80 տոկոսը: Պակաս կարեւոր չեն պայմանագրերը ամերիկյան խոշորագույն բանկերի հետ։ Հինգն արդեն ստորագրել են, ևս հինգը շուտով կմիանան Apple Pay-ին։ Կրկին, սա նշանակում է հսկայական հարված: Եվ վերջապես, գործի դրվեցին նաև մանրածախ ցանցերը, որոնք նույնպես կարևոր տարր էին նոր վճարային ծառայություն սկսելու համար: Apple Pay-ը պետք է աջակցի ավելի քան 200 խանութների առաջին իսկ օրվանից:

Բայց սա դեռ ամենը չէ: Այս համաձայնագրերն աննախադեպ են նաև նրանով, որ Apple-ն ինքը ինչ-որ բան է շահել դրանցից։ Զարմանալի չէ այն տեսակետից, որ որտեղ էլ որ Apple ընկերությունը գործի, նա ցանկանում է շահույթ ստանալ, և դա կլինի նաև Apple Pay-ի դեպքում։ Apple-ը պայմանավորվել է ստանալ 100 ցենտ յուրաքանչյուր $15 գործարքից (կամ յուրաքանչյուր գործարքի 0,15%-ը): Միևնույն ժամանակ, նրան հաջողվել է շուրջ 10 տոկոսով ավելի ցածր վճարների շուրջ բանակցություններ վարել Apple Pay-ի միջոցով իրականացվող գործարքների համար:

Հավատ նոր ծառայության հանդեպ

Վերոհիշյալ գործարքները հենց այն են, ինչ Google-ը չկարողացավ անել, և ինչու ձախողվեց նրա էլեկտրոնային դրամապանակը՝ Wallet-ը: Google-ի դեմ խաղում են նաև այլ գործոններ, ինչպիսիք են բջջային օպերատորների խոսքը և ամբողջ ապարատը վերահսկելու անհնարինությունը, սակայն աշխարհի խոշորագույն բանկերի և վճարային քարտերի թողարկողների մենեջերների համաձայնությունը Apple-ի գաղափարին, անշուշտ, միայն այն չէ, որ Apple-ն ունի այդքան լավը: և անզիջում բանակցողներ:

Եթե ​​մատնանշենք մի արդյունաբերություն, որը զարգացման առումով մնացել է անցյալ դարում, դա վճարային գործարքներն են։ Վարկային քարտերի համակարգը գոյություն ունի տասնամյակներ շարունակ և օգտագործվել է առանց լուրջ փոփոխությունների կամ նորամուծությունների: Բացի այդ, իրավիճակն ԱՄՆ-ում զգալիորեն ավելի վատ է, քան Եվրոպայում, բայց դրա մասին ավելի ուշ: Ցանկացած հնարավոր առաջընթաց կամ նույնիսկ մասնակի փոփոխություն, որն ամեն ինչ առաջ կբերեր, միշտ ձախողվել է, քանի որ այս ոլորտում չափազանց շատ կողմեր ​​կան: Այնուամենայնիվ, երբ Apple-ը հայտնվեց, բոլորը կարծես թե զգում էին այս խոչընդոտը հաղթահարելու հնարավորություն:

[do action=”citation”]Բանկերը կարծում են, որ Apple-ն իրենց համար սպառնալիք չէ։[/do]

Անշուշտ, ակնհայտ չէ, որ բանկերը և այլ հաստատությունները հասանելի կլինեն իրենց խնամքով կառուցված և պահպանված շահույթներին և կկիսվեն նաև Apple-ի հետ, որն իրենց ոլորտ է մտնում որպես նորեկ: Բանկերի համար գործարքներից ստացված եկամուտները հսկայական գումարներ են, բայց հանկարծ նրանք խնդիր չունեն նվազեցնելու վճարները կամ տասանորդ վճարելու Apple-ին։ Պատճառներից մեկն այն է, որ բանկերը կարծում են, որ Apple-ն իրենց համար սպառնալիք չէ: Կալիֆորնիայի ընկերությունը չի միջամտի նրանց բիզնեսին, այլ միայն միջնորդ կդառնա։ Սա կարող է փոխվել ապագայում, բայց այս պահին դա 100%-ով ճիշտ է։ Apple-ը որպես այդպիսին չի պաշտպանում վարկային վճարումների ավարտը, նա ցանկանում է հնարավորինս ոչնչացնել պլաստիկ քարտերը։

Ֆինանսական հաստատությունները նույնպես հույս ունեն Apple Pay-ից այս ծառայության առավելագույն ընդլայնման համար: Եթե ​​որևէ մեկն ունի այն, ինչ անհրաժեշտ է այս մասշտաբի ծառայությունից օգտվելու համար, դա Apple-ն է: Այն ունի հսկողության տակ և՛ ապարատային, և՛ ծրագրային ապահովում, ինչը բացարձակապես կարևոր է: Google-ը նման առավելություն չուներ։ Apple-ը գիտի, որ երբ հաճախորդը վերցնում է իր հեռախոսը և գտնում համապատասխան տերմինալը, նա երբեք վճարելու խնդիր չի ունենա: Google-ը սահմանափակվել է օպերատորներով և որոշ հեռախոսներում անհրաժեշտ տեխնոլոգիաների բացակայությամբ։

Եթե ​​Apple-ին հաջողվի զանգվածաբար ընդլայնել նոր ծառայությունը, դա կնշանակի նաև ավելի մեծ շահույթ բանկերի համար։ Կատարված ավելի շատ գործարքներ նշանակում է ավելի շատ գումար: Միևնույն ժամանակ, Apple Pay-ը Touch ID-ով հնարավորություն ունի զգալիորեն նվազեցնել խարդախությունները, ինչը ստիպում է բանկերին մեծ գումարներ ծախսել: Անվտանգությունը նաև մի բան է, որի մասին ոչ միայն ֆինանսական հաստատությունները կարող են լսել, այլ նաև կարող է հետաքրքրել հաճախորդներին: Քիչ բաներ են այնքան պաշտպանիչ, որքան փողը, և Apple-ին ձեր վարկային քարտի տեղեկությունները վստահելը կարող է ոչ բոլորի համար հստակ պատասխան տալ: Սակայն Apple-ը համոզվեց, որ լիովին թափանցիկ լինի, և ոչ ոք չէր կարող կասկածի տակ դնել իրերի այս կողմը:

Անվտանգությունն առաջին հերթին

Apple Pay-ի անվտանգությունն ու ամբողջ գործունեությունը հասկանալու լավագույն միջոցը գործնական օրինակն է: Արդեն ծառայության ներդրման ժամանակ Էդի Քյուն ընդգծել է, թե որքան կարևոր է անվտանգությունը Apple-ի համար, և որ այն հաստատ չի պատրաստվում որևէ տվյալ հավաքել օգտատերերի, նրանց քարտերի, հաշիվների կամ գործարքների մասին։

Երբ գնում եք iPhone 6 կամ iPhone 6 Plus, մինչ այժմ միակ երկու մոդելները, որոնք աջակցում են բջջային վճարումներ NFC չիպի շնորհիվ, դուք պետք է դրանց մեջ ներբեռնեք վճարային քարտ: Այստեղ դուք կամ լուսանկարում եք, iPhone-ը մշակում է տվյալները, և դուք պարզապես ստանում եք քարտի իսկությունը ստուգված ձեր բանկում, կամ կարող եք վերբեռնել գոյություն ունեցող քարտ iTunes-ից: Սա քայլ է, որը դեռ ոչ մի այլընտրանքային ծառայություն չի առաջարկում, և Apple-ը, հավանաբար, համաձայնեցրել է դրա մասին վճարային քարտերի մատակարարների հետ:

Այնուամենայնիվ, անվտանգության տեսանկյունից կարևոր է, որ երբ iPhone-ը սկանավորում է վճարային քարտը, ոչ մի տվյալ չի պահվում ոչ տեղական, ոչ էլ Apple-ի սերվերներում: Apple-ը կմիջնորդի կապը վճարային քարտ թողարկողի կամ քարտը թողարկած բանկի հետ, և նրանք կառաքեն Սարքի հաշվի համարը (նշան). Դա այսպես կոչված է նշանավորում, ինչը նշանակում է, որ զգայուն տվյալները (վճարային քարտերի համարները) փոխարինվում են պատահական տվյալներով՝ սովորաբար նույն կառուցվածքով և ձևաչափով։ Tokenization-ը սովորաբար վարվում է քարտ թողարկողի կողմից, ով, երբ դուք օգտագործում եք քարտը, գաղտնագրում է դրա համարը, ստեղծում դրա համար նշան և փոխանցում այն ​​վաճառողին: Հետո երբ նրա համակարգը կոտրվում է, հարձակվողը իրական տվյալներ չի ստանում։ Առևտրականն այնուհետև կարող է աշխատել նշանի հետ, օրինակ՝ գումար վերադարձնելիս, բայց իրական տվյալներին նա երբեք հասանելի չի լինի:

Apple Pay-ում յուրաքանչյուր քարտ և յուրաքանչյուր iPhone ստանում է իր յուրահատուկ նշանը: Սա նշանակում է, որ միակ անձը, ով կունենա ձեր քարտի տվյալները, միայն բանկն է կամ թողարկող ընկերությունը: Apple-ը երբեք մուտք չի ունենա դրան: Սա մեծ տարբերություն է Google-ի համեմատ, որը պահում է Wallet-ի տվյալները իր սերվերներում: Բայց անվտանգությունն այսքանով չի ավարտվում։ Հենց որ iPhone-ը ստանում է նշված նշանը, այն ավտոմատ կերպով պահվում է այսպես կոչված անվտանգ տարր, որը լիովին անկախ բաղադրիչ է հենց NFC չիպի վրա և պահանջվում է քարտ թողարկողների կողմից ցանկացած անլար վճարման համար:

Մինչ այժմ տարբեր ծառայություններ այս ապահով հատվածը «բացելու» համար այլ գաղտնաբառ էին օգտագործում, Apple-ը դրա մեջ մտնում է Touch ID-ով։ Սա նշանակում է և՛ անվտանգության ավելի մեծ աստիճան, և՛ վճարումների ավելի արագ կատարում, երբ դուք պարզապես ձեր հեռախոսը պահում եք տերմինալի մոտ, դնում ձեր մատը, և նշանը միջնորդում է վճարումը:

Apple-ի հզորությունը

Պետք է ասել, որ սա Apple-ի կողմից մշակված հեղափոխական լուծում չէ։ Մոբայլ վճարումների ոլորտում հեղափոխության ականատես չենք. Apple-ը պարզապես խելամտորեն հավաքեց հանելուկի բոլոր մասերը և գտավ լուծում, որը վերաբերում էր մի կողմից բոլոր շահագրգիռ կողմերին (բանկերին, քարտ թողարկողներին, առևտրականներին) և այժմ գործարկման պահին թիրախավորելու է մյուս կողմը՝ հաճախորդներին:

Apple Pay-ը չի օգտագործի հատուկ տերմինալներ, որոնք կկարողանան շփվել iPhone-ների հետ։ Փոխարենը Apple-ն իր սարքերում ներդրել է NFC տեխնոլոգիա, որի հետ անհպում տերմինալներն այլեւս խնդիր չունեն։ Նմանապես, նշանավորման գործընթացը այն չէ, ինչի մասին մտածել են Կուպերտինոյի ինժեներները:

[do action=”citation”]Եվրոպական շուկան զգալիորեն ավելի լավ է պատրաստված Apple Pay-ին։[/do]

Սակայն ոչ ոքի դեռ չի հաջողվել հավաքել խճանկարի այս կտորներն այնպես, որ ի մի բերվի ամբողջ պատկերը։ Դրան այժմ հասել է Apple-ը, սակայն այս պահին կատարված է աշխատանքի միայն մի մասը։ Հիմա նրանք պետք է բոլորին համոզեն, որ հեռախոսի վճարային քարտն ավելի լավ է, քան դրամապանակի վճարային քարտը։ Անվտանգության հարց կա, արագության հարց կա։ Սակայն բջջային հեռախոսով վճարումները նույնպես նորություն չեն, և Apple-ը պետք է ճիշտ հռետորաբանություն գտնի Apple Pay-ը հանրաճանաչ դարձնելու համար:

Apple Pay-ի իմաստը հասկանալու համար բացարձակապես կարևոր է հասկանալ ԱՄՆ-ի և եվրոպական շուկաների միջև եղած տարբերությունը: Մինչ եվրոպացիների համար Apple Pay-ը կարող է նշանակել միայն ֆինանսական գործարքների տրամաբանական էվոլյուցիա, ԱՄՆ-ում Apple-ն իր ծառայության միջոցով կարող է շատ ավելի մեծ երկրաշարժ առաջացնել։

Պատրաստ Եվրոպան պետք է սպասի

Պարադոքսալ է, բայց եվրոպական շուկան զգալիորեն ավելի լավ է պատրաստված Apple Pay-ին։ Շատ երկրներում, ներառյալ Չեխիան, մենք սովորաբար հանդիպում ենք տերմինալների, որոնք ընդունում են NFC վճարումներ խանութներում, անկախ նրանից՝ մարդիկ վճարում են անհպում քարտերով կամ նույնիսկ անմիջապես հեռախոսով: Մասնավորապես, անհպում քարտերը դառնում են ստանդարտ, և այսօր գրեթե բոլորն ունեն վճարային քարտ իրենց NFC չիպով: Իհարկե, ընդլայնումը տարբերվում է երկրից երկիր, բայց գոնե Չեխիայում քարտերը սովորաբար կցվում են միայն տերմինալներին (իսկ ավելի փոքր գումարների դեպքում PIN-ը նույնիսկ չի տեղադրվում)՝ քարտը տեղադրելու և կարդալու փոխարեն: ավելի երկար ժամանակով։

Քանի որ անհպում տերմինալներն աշխատում են NFC-ի հիման վրա, Apple Pay-ի հետ նույնպես խնդիր չեն ունենա։ Այս առումով Apple-ին ոչինչ չէր խանգարի իր ծառայությունը գործարկել նաև հին մայրցամաքում, սակայն կա ևս մեկ խոչընդոտ՝ տեղական բանկերի և այլ ֆինանսական հաստատությունների հետ կնքված պայմանագրերի անհրաժեշտությունը։ Թեև նույն քարտերի թողարկողները, հատկապես MasterCard-ը և Visa-ն, նույնպես մեծ մասշտաբով գործում են Եվրոպայում, Apple-ը միշտ պետք է համաձայնի յուրաքանչյուր երկրի կոնկրետ բանկերի հետ: Սակայն նա նախ իր ողջ էներգիան նետեց ներքին շուկա, ուստի միայն եվրոպական բանկերի հետ կնստի բանակցությունների սեղանի շուրջ։

Բայց վերադառնանք ԱՄՆ շուկա: Սա, ինչպես վճարային գործարքներով ամբողջ ոլորտը, զգալիորեն հետամնաց մնաց։ Հետևաբար, սովորական պրակտիկա է, որ քարտերն ունեն միայն մագնիսական շերտ, որը պահանջում է քարտը «սահեցնել» վաճառողի տերմինալի միջով: Հետագայում ամեն ինչ ստուգվում է ստորագրությամբ, որը մեզ մոտ գործել է տարիներ առաջ։ Այսպիսով, համեմատած տեղական ստանդարտների հետ, արտասահմանում հաճախ շատ թույլ անվտանգություն կա: Մի կողմից գաղտնաբառի բացակայությունն է, մյուս կողմից՝ քարտդ հանձնելու փաստը։ Apple Pay-ի դեպքում ամեն ինչ պաշտպանված է ձեր սեփական մատնահետքով, և դուք միշտ ունեք ձեր հեռախոսը ձեզ հետ։

Ամերիկյան ոսկրացած շուկայում անհպում վճարումները դեռ հազվադեպ էին, ինչը անհասկանալի է եվրոպական տեսանկյունից, բայց միևնույն ժամանակ բացատրում է, թե ինչու է Apple Pay-ի շուրջ նման աղմուկը։ Այն, ինչ ԱՄՆ-ին, ի տարբերություն եվրոպական երկրների մեծ մասի, չի հաջողվել անել, Apple-ն այժմ կարող է կազմակերպել իր նախաձեռնությամբ՝ անցում կատարել ավելի ժամանակակից և անլար վճարային գործարքների։ Վերոհիշյալ բիզնես գործընկերները կարևոր են Apple-ի համար, քանի որ Ամերիկայում սովորական չէ, որ յուրաքանչյուր խանութ ունենա անլար վճարումներ աջակցող տերմինալ: Նրանք, ում հետ Apple-ն արդեն պայմանավորվել է, այնուամենայնիվ, կապահովեն, որ իր ծառայությունն առաջին իսկ օրվանից կաշխատի առնվազն մի քանի հարյուր հազար մասնաճյուղերում։

Այսօր դժվար է կռահել, թե Apple-ին որտեղ ավելի հեշտ կլինի գրավել դիրքերը: Լինի ամերիկյան շուկայում, որտեղ տեխնոլոգիան ամբողջությամբ պատրաստ չէ, բայց դա մեծ քայլ առաջ կլինի ներկայիս լուծումից, թե եվրոպական հողի վրա, որտեղ, ընդհակառակը, ամեն ինչ պատրաստ է, բայց հաճախորդներն արդեն սովոր են վճարել. նմանատիպ ձև: Apple-ը տրամաբանորեն սկսել է ներքին շուկայից, իսկ Եվրոպայում մնում է միայն հուսալ, որ հնարավորինս շուտ պայմանագրեր կկնքի տեղական կառույցների հետ։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ Apple Pay-ը ոչ միայն պետք է օգտագործվի սովորական գործարքների համար աղյուսի խանութներում, այլ նաև համացանցում: IPhone-ով առցանց վճարելը շատ հեշտ և առավելագույն հնարավոր անվտանգությամբ մի բան է, որը կարող է շատ գրավիչ լինել Եվրոպայի համար, բայց իհարկե ոչ միայն Եվրոպայի համար:

Զդրոյ
Դիսկուզե
Թեմաներ: , , , , , , , , ,

Առնչվող



Ամենաշատ կարդացված հոդվածներ

.